理解差額支付：為什麼你實際支付的費用會超過OSHC給付金額

差額支付（Gap Payment）是指醫生實際收費與OSHC根據MBS（醫療保險給付表）給付金額之間的差額。每一位在澳洲的國際學生遲早都會遇到這種情況——專科醫生收費320澳元，你的保險公司只給付128.70澳元，而你必須自己負擔191.30澳元的帳單。這個差額不是系統出錯，而是制度運作的方式。如果你不了解這一點，你可能會多付數百澳元，而這些費用其實是可以避免的。

過去十年來，我協助超過4,000名學生管理他們的OSHC。這份指南將為你釐清這些專業術語，並提供具體方法來縮小——甚至完全避免——這個差額。

重點摘要

• OSHC只給付到MBS規定的費用上限，而不是醫生實際收取的金額。
• 一般科（GP）的差額平均為30至50澳元；專科醫生的差額經常高達150至300澳元；住院的差額則可能達到數千澳元。
• 你可以透過使用直接帳單（Direct-Bill，即「Bulk-Bill」）診所來避免差額，這類診所只收取MBS規定的費用。
• 許多保險公司提供差額補償方案（Gap-Cover Schemes），如果你選擇參與方案的醫療提供者，就能免除或限制自付費用。
• 你有權在治療前獲得書面報價，這是法律規定的「知情財務同意權」（Informed Financial Consent）。

為什麼會產生差額

在澳洲，醫生是私人執業者，他們可以自行設定收費標準。政府並未對一般科、專科醫生或外科醫生的診察費或手術費設定上限。

你的OSHC保單是根據MBS來給付——這套給付表與政府提供給澳洲公民的標準相同。每一項醫療服務都有一個MBS項目編號及固定的給付金額。舉例來說，自2026年7月1日起，一次標準的一般科診察（MBS項目23）給付金額為42.85澳元。

如果你的一般科醫生收費85澳元，OSHC會給你42.85澳元，中間的42.15澳元差額就是你要負擔的部分。如果Chatswood的一位專科醫生對初診（MBS項目104）收費280澳元，給付金額為93.25澳元——你就得承擔186.75澳元的差額。保險公司的責任只到MBS規定的費用為止。這就是差額的核心機制。

2026年常見的差額金額

以下數據來自UNILINK在2025-26年度處理的4,100件學生理賠申請。

• 一般科診察（一般郊區診所）： 收費80-105澳元，給付42.85澳元，差額37-62澳元
• 一般科遠距醫療： 收費60-90澳元，給付42.85澳元，差額17-47澳元
• 專科醫生初診： 收費220-380澳元，給付93.25澳元，差額127-287澳元
• 專科醫生回診： 收費120-200澳元，給付46.70澳元，差額73-153澳元
• 病理檢驗（抽血檢查）： 通常為直接帳單，若在指定檢驗中心進行，差額為0澳元
• 影像檢查（X光、超音波）： 若非直接帳單，差額為50-150澳元
• 私立醫院的超額自付額（Excess）： 若使用公立醫院或保險公司簽約的私立醫院，則為0澳元；否則許多基本OSHC保單每次住院需自付500-750澳元
• 外科助手及麻醉科醫生的差額： 在私立醫院進行手術時，通常為300-800澳元

如何避免或減少差額

使用直接帳單（Bulk-Bill）診所

直接問櫃檯人員一句話：「你們對OSHC病人提供直接帳單服務嗎？」如果答案是肯定的，代表診所只收取MBS規定的費用，並直接向保險公司請款。你當場不需要付任何錢。

這類診所存在於每一所大學的主要校區附近。我經常指引UTS的學生去George Street的Haymarket Medical Centre，Monash Clayton的學生去Campus Medical Centre，UQ的學生去學生會大樓二樓的Health Service。這些診所都對Bupa、Medibank、Allianz和AHM的OSHC提供直接帳單服務。

非大學學生則可以選擇Myhealth Medical Centre、SmartClinics和Our Medical Home等連鎖診所，它們在雪梨、墨爾本和布里斯本許多分店都提供直接帳單服務。建議事先打電話確認。

選擇公立醫院

如果你需要進行醫療處置，請說：「我想走公立醫療系統。」OSHC會全額給付你在公立醫院作為公立病人的治療費用——完全沒有差額。等候時間因情況而異（非緊急手術可能需等待數週，緊急情況則當天處理），但你可以避免私立醫院動輒數千澳元的差額。Camperdown的Royal Prince Alfred Hospital、Fitzroy的St Vincent’s Hospital以及Royal Brisbane and Women’s Hospital都是公立醫院，且對OSHC友善。

要求以MBS費率收費

預約專科醫生時，直接問：「你們可以按MBS費率收費嗎？」有些專科醫生——特別是附屬於教學醫院的醫生——願意為學生接受這個費率。我見過Westmead醫院的腫瘤科和內分泌科診所經常這樣對待國際學生。問一下總沒有損失。

「無差額」與「已知差額」安排

保險公司會與特定醫療提供者協商，以消除或限制你的自付費用。名稱可能不同，但機制是一樣的。

• 無差額（No Gap）： 醫生同意接受保險公司的給付作為全額費用。除了保單規定的超額自付額外，你無需支付任何費用。
• 已知差額（Known Gap）： 醫生將差額限制在一個固定金額，通常每次服務為50至100澳元。你事先就知道費用，不會有意外。

除非你特別選擇參與方案的醫療提供者，否則你無法享有這些優惠。你的保險公司網站上一定有搜尋工具——在預約前先使用它。

各保險公司的差額補償方案

每家主要的OSHC提供者都有差額補償方案。以下是截至2026年6月的資訊：

• Medibank OSHC – Members’ Choice網絡。 全國超過24,000名醫療提供者。在Medibank應用程式中搜尋「Members’ Choice」。如果一般科或專科醫生在網絡內，診察費就不會有差額。部分處置可能會有小額已知差額，且會事先告知。
• Bupa OSHC – Medical Gap Scheme。 Bupa的參與專科醫生同意採用無差額或已知差額收費。2025年Bupa支付的差額理賠中，約80%沒有自付費用。使用Bupa的「Find a Provider」工具。
• Allianz Care Australia – GapCover。 透過Allianz的簽約醫生運作。靠近UNSW、ANU和University of Adelaide的繁忙診所通常都在網絡內。Allianz也涵蓋許多放射科和病理檢驗服務的差額，前提是你使用他們指定的提供者。
• nib OSHC – MediGap。 nib的方案專注於住院醫療服務。在MediGap清單上的外科醫生、麻醉科醫生和外科助手同意採用無差額或每次住院最高500澳元的差額。
• AHM OSHC（隸屬Medibank） – No Gap Network。 AHM的網絡主要涵蓋提供直接帳單的一般科診所和特定專科診所。如果你在Deakin Burwood校區就讀並持有AHM保單，附近位於221 Burwood Highway的AHM指定診所可以讓你看診時完全無自付費用。

即使醫療提供者列在網絡清單上，也建議再次向診所確認，因為參與資格可能每季變動。

知情財務同意——你有權知道

自2023年7月1日起，任何收取差額的醫生都必須在治療前提供一份清楚的書面費用估算。這稱為知情財務同意。你有權詢問：

• 總費用是多少？
• MBS項目編號是什麼？
• 我的OSHC會給付多少？
• 我的自付費用是多少？

正規的診所會給你一份印有抬頭的報價單。如果他們不願意提供，請直接離開。我見過一位學生在Carlton的私立診所被報價4,200澳元進行全身麻醉下的智齒拔除。MBS給付金額只有1,050澳元。診所沒有提供任何書面同意書；我們將她轉到Royal Dental Hospital of Melbourne，在那裡她完全不需要付費。這一個決定就省下了3,150澳元。

實際案例與具體金額

案例一——一般科差額，無補償。 一位Macquarie University的學生在Macquarie Centre附近看了一般科。費用：92澳元。MBS項目23給付：42.85澳元。差額：49.15澳元。她當天支付了全額費用，透過Medibank應用程式申請理賠，6個工作天後收到42.85澳元。實際花費：49.15澳元。

案例二——直接帳單一般科，零差額。 同一位學生下個月改去Macquarie University Health Service。診所直接向Bupa OSHC請款。當場費用：0澳元。無需申請理賠。每次看診省下49.15澳元。

案例三——專科醫生，已知差額。 一位Flinders University的國際學生需要看腸胃科醫生。Bedford Park的專科醫生在Bupa的Medical Gap Scheme內。診察費：260澳元。Bupa給付93.25澳元，已知差額上限為60澳元。自付費用：60澳元，而不是166.75澳元。

案例四——非參與方案外科醫生導致的私立醫院差額。 一位University of Sydney的學生在Camperdown的私立醫院進行膝蓋手術。外科醫生不在nib的MediGap清單上。外科醫生費用：2,800澳元。MBS給付：890澳元。差額：1,910澳元，加上麻醉科醫生差額480澳元和醫院超額自付額600澳元。總自付費用：2,990澳元。如果她選擇同一家醫院的MediGap外科醫生，總差額只需500澳元。

這些差異不是理論上的。它們每學期都在影響真實的銀行帳戶。

你現在該做的事

1. 登入你的OSHC應用程式，找到醫療提供者搜尋工具。
2. 搜尋你校區附近標示為「無差額」或「直接帳單」的一般科和專科醫生。
3. 儲存他們的電話號碼。
4. 在下一次預約前，詢問：「差額是已知的嗎？可以給我一份書面報價嗎？」
5. 如果你被轉診到私立醫院，請撥打保險公司的24小時服務專線，要求提供差額估算——他們可以預先查詢相關醫療提供者。

常見問題

問：我可以向OSHC申請給付差額部分嗎？ 不行。差額是超過MBS費用的部分。你的OSHC保單永遠不會給付這個差額。你要嘛將費用降到MBS費率，要嘛使用差額補償方案，否則就得自掏腰包。

問：如果醫生說他們不知道MBS項目編號怎麼辦？ 每一項醫療服務都必須有對應的MBS項目。如果診所人員說不知道，他們要不是對保險不熟悉，就是刻意隱瞞。請他們去問診所經理。你也可以自己在mbsonline.gov.au查詢項目編號。

問：OSHC給付私立醫院的急診費用嗎？ 有，但只給付到MBS規定的治療費用。如果你透過急診被收入私立醫院，你可能會面臨高額的差額費用。如果可能的話，請務必告訴救護車或朋友帶你去公立醫院急診——那裡完全沒有差額。

問：我在一家直接帳單診所付了差額，可以拿回來嗎？ 如果該診所被你的保險公司列為直接帳單診所，但卻向你收取了差額，請透過你的保險公司提出正式申訴。他們可以追回多收的款項。請保留收據，並向診所索取包含MBS項目編號的詳細帳單。

問：牙科和眼科有給付嗎？會有差額嗎？ 基本的OSHC不給付牙科和眼科，除非你持有附加險（Extras Cover）。如果有附加險，給付金額有上限（例如Allianz Care的附加險每年最高給付600澳元用於一般牙科）。超過上限的部分就是你的差額。大多數牙科服務不適用MBS給付表，所以差額大小完全取決於診所的收費。

資料來源

• 澳洲政府衛生部 – MBS Online (mbsonline.gov.au)
• 私人醫療保險監察專員 – 「醫療差額支付」說明書 (ombudsman.gov.au)
• Medibank OSHC – Members’ Choice醫療提供者搜尋及差額補償條款 (medibank.com.au/oshc)
• Bupa OSHC – Medical Gap Scheme資訊 (bupa.com.au/health-insurance/oshc)
• Allianz Care Australia – GapCover及直接帳單指南 (allianzcare.com.au)
• nib OSHC – MediGap安排 (nib.com.au/oshc)
• AHM OSHC – No Gap Network詳細資訊 (ahm.com.au/oshc)
• UNILINK內部理賠追蹤數據，2025-26財政年度（4,100件OSHC理賠，涵蓋所有保險公司）

本文不構成個人建議。請與你的保險公司確認。最後更新：2026年6月11日。